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クレヒスとは?クレジットヒストリーの作り方と注意点

クレヒスとは
「クレヒスって何なの?」
クレジットカードの審査に重要なクレジットヒストリー、いわゆるクレヒス。

ですが、
・クレヒスって何?
・クレヒス修行って重要?
・クレヒスを作り上げるには何が必要なの?
など気になることも多いでしょう。

そこで、この記事では元楽天カード社員の田代がクレヒスの作り方と重要性についてまとめました。

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クレヒスとは

クレヒスとはクレジットヒストリーの略称で、クレジットカードやショッピングローンなどの契約時に提出した個人情報や取引・返済履歴のことです。

クレヒスとして記録された情報は信用情報機関と呼ばれるCIC・JICC・KSCの3社で共有され、カード会社や信販会社は新たなクレジットカードやローンの申し込みが行われるたびに信用情報機関に登録されたクレヒスを参照して審査可否に反映します。

良い情報も悪い情報も一定期間保存・共有されますので、クレヒスの内容によっては数年間クレジットカードやローン契約が結べない状況に陥ることもありますので、生活していく上で重要な項目の1つと言っても過言ではありません。

信用情報機関について

信用情報機関とは割賦販売法(クレジットに関する法律)や貸金業法(キャッシングに関する法律)に基づく指定信用情報機関として国から指定を受けた企業です。

国内には3つの信用情報機関があり、各信用情報期間に加盟する企業は業態によって異なります。

  • 株式会社シー・アイ・シー(CIC)
  • 株式会社日本信用情報機構(JICC)
  • 全国銀行個人信用情報センター(JBA・KSC)
加盟する主な業態CICJICCKSC
クレジットカード会社
消費者金融
信販会社
保証会社
リース会社
保険会社
携帯電話会社
銀行
日本学生支援機構
信託銀行
信用金庫
農業協同組合
信用組合

CRIN(クリン)でクレヒスは共有される

CRIN(クリン)

CRIN(Credit Information Network、読み方:クリン)とは、信用情報機関3社で情報を交流しているネットワークのことです。

異動情報(延滞・滞納・債務整理・強制解約などが対象)と呼ばれている「金融事故」が発生した際、信用情報機関3社はその情報を共有し合うことで新たな契約や貸し出しを防止します。

いわゆるブラックリストと呼ばれるものが、異動情報を共有するCRINとなるのです。

異動情報以外の正常な情報が共有されることはありませんが、異動情報が一度でも記録されてしまうと国内の金融機関全てに開示されてしまうことを覚えておかなければいけません。

注目!!クレジットカードのブラックリストとは?掲載基準と解除方法

悪いクレヒスの作り方

クレヒスには2種類「良いクレヒス」と「悪いクレヒス」が存在します。

もちろん良いクレヒスを作ることが重要ですが、悪いクレヒスの作り方を理解し対策することが、結果として良いクレヒス醸成に繋がります。

忘れずに毎月の支払いを行っていたとしても、ひょんなことから悪いクレヒスが付いてしまうことがありますので気をつけましょう。

携帯電話やエステなどの分割払い請求を3ヶ月以上滞納する

クレヒスに記録されるのはクレジットカードやキャッシングだけでなく、携帯電話本体の分割払いや脱毛サロンやエステなどのショッピングローンも対象になります。

それらの支払いを3ヶ月(61日以上)滞納すると異動情報が記録されてしまいます。

クレジットカードで複数回の延滞を繰り返している

3ヶ月(61日以上)滞納するのとは別に、延滞を複数回繰り返すこともよくありません。

クレジットカードの支払いを期日通りに返済できないのであれば、おサイフ事情が好転するまで利用しないのが得策です。

学生支援機構の奨学金返済が滞っている

学校を卒業後、奨学金返済を行う方も多いと思います。

奨学金を借りている間はクレヒスに影響はありませんが、奨学金返済を滞ってしまうと異動情報として記録されることもあります。

強制解約になってしまった

クレジットカードは、延滞がなくても途上与信の結果や会員規約違反などで強制解約になることがあります。

強制解約の情報もクレヒスとして記録されてしまいますので、会員規約違反となるようなクレジットカードの現金化や貸与などは決して行わないようにしましょう。

審査に複数回落ちている

クレヒスには申込履歴とクレジット情報が記録されますが、審査に落ちると申込履歴だけが記録されることになります。

クレジット情報の記録がないにも関わらず、申込履歴だけが増えるとクレヒスとしてはマイナスになってしまうので多重申込には気をつけましょう。

債務整理(自己破産)を行った

債務整理を行った情報は信用情報機関に最低でも5年記録されることになります。

情報が残っている間は新規の契約は一切できなくなりますので、クレヒスとしては最も悪い状態になることを考えておきましょう。

信用情報機関登録期間
CIC5年
JICC
KSC10年

悪いクレヒスの回復方法

一度悪化したクレヒスを回復する手っ取り早い方法というものは存在しません。

基本的には一定の期間が経過するまで、新たな金融事故を起こさないようにするしかないのです。

信頼を失うのは一瞬、取り戻すのは一生という言葉の通り、初めから金融事故を一切起こさないことが重要です。

クレヒスを確認する方法

自身のクレヒスを確認するには信用情報機関で本人開示の手続きを行うことで、金融機関からの借り入れ等の内容や支払状況などを調べることができます。

CIC・JICC・KSC3社とも1,000円(税込)の手数料がかかりますので、自身のクレヒスを悪化させている金融サービスを特定した上で、その金融サービスの加盟する信用情報機関の本人開示請求を行うと良いでしょう。

本人開示請求で確認できるもの

本人開示請求を行い確認できる情報を一覧表にまとめました。

CICのものを例にしておりますが、3社で大幅に異なることはありませんので安心してください。

情報分類登録情報
本人識別情報氏名、生年月日、性別、郵便番号、住所、電話番号、勤務先名、勤務先電話番号、居住状況、既婚有無、家族構成、公的資料番号等(運転免許証番号や保険証番号など)
契約内容情報契約日、契約の種類、商品名、支払回数、契約額(極度額)、契約終了予定日、登録会社名等
支払状況情報報告日、残債額、請求額、入金額、入金履歴、異動(延滞・保証履行・破産)の有無、異動発生日、延滞解消日、終了状況等
割賦販売法に関わる支払情報割賦残債額、年間請求予定額、遅延有無等
貸金業法に関わる支払情報確定日、貸付日、出金額、残高、遅延の有

クレヒスに関するよくある質問

クレヒスに関するよくある質問をまとめます。

この記事で解決できなかった疑問や質問のある方は、記事下のコメント欄に投稿していただければ順に回答させていただきます。

デビットカードはクレヒスの対象になりますか?

デビットカードは基本的にクレヒスの対象になりません

ただしカードローン付きのデビットカードの場合はその限りではありません。

注目!!デビットカードのおすすめ比較【2019年版】5枚を厳選しました

スーパーホワイトとはなんですか?

スーパーホワイトとは、30歳以上で信用情報の登録が一切無い真っ白な状態のことを指します。

債務整理後の登録期間が終了すれば信用情報は真っ白な状態に戻るのですが、スーパーホワイトはこの状態と見分けがつかないため審査上不利になりやすいと言われています。

非がないのにクレジットカードやローンを契約しにくい状況にならないためにも、年会費無料の作りやすいクレジットカードからクレヒス修行を始めると良いかもしれません。

リボ払いはクレヒスに悪影響ですか?

リボ払いがクレヒスに悪影響を及ぼすことはありません

むしろリボ払いの残債が信用情報機関に登録されますので、クレヒス修行が出来ている状態だと言えます。

1つ言えるのは、リボ払いの残債は支払可能見込額に影響しますので、それによって新規契約や途上与信の審査可否に影響することです。

利用可能限度額は支払可能見込額の9割を超えないように設定されますので、リボ残債が支払可能見込額を圧迫することで十分な限度額を与えることができないことから審査落ちになるので気をつけてください。

支払可能見込額と利用限度額
・利用限度額 ≦ 支払可能見込額 × 0.9
・支払可能見込額=年収-年間請求予定額-法律で定められた生活維持費

法律で定められた生活維持費は以下の表より算出されます。

居住形態収入・生計を同一とする方の人数(ご本人・別居者も含む)
1人2人3人4人
持家かつ住宅ローン無
または
持家無かつ賃貸負担無
90万円136万円169万円200万円
持家かつ住宅ローン有
または
持家無かつ賃貸負担有
116万円177万円209万円240万円

クレヒス修行にはACマスターカード

ACマスターカードは20歳以上でパートやアルバイトでも収入があれば申込可能なクレジットカードなので、クレヒス修行にはぴったりの1枚です。

契約後も「次回の返済期日に間に合わない」といった状況に陥っても、返済期日に関する電話相談窓口が用意されており、できるだけクレヒスを傷つけないような配慮もしてもらえます。

特にスーパーホワイトの方は、年会費無料のACマスターカードからクレヒス修行を始めてみてはいかがでしょうか?

年会費永年無料
申込資格20歳〜69歳
発行時間最短30分審査
国際ブランドマスターカード
受取店舗数610店舗(全国47都道府県)
  • 最短30分審査&最短即日発行可能!全国にある自動契約機(むじんくん)の営業は8:00~22:00(年末年始は除き年中無休)
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