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クレヒス(クレジットヒストリー)とは?回復期間とおすすめの修行方法まとめ

クレヒスとは

クレジットカードを作る上で重要なクレジットヒストリー(通称クレヒス)は、一度でも悪い情報が登録されてしまうとその後の信用取引(ショッピングローンや時住宅ローン)などに影響を及ぼします。

そこで、この記事ではクレヒスの重要性とおすすめの修行方法(育て方)について紹介します。

クレヒスとは

クレヒスとはクレジットヒストリーの略称で、クレジットカードやショッピングローンなどの契約時に提出した個人情報や取引・返済履歴のことです。

クレヒスは内閣総理大臣の指定を受けた信用情報機関に登録され、クレジットカードや消費者金融は申込者の信用方法を照会することができます。

信用情報機関について

信用情報機関とは割賦販売法(クレジットに関する法律)や貸金業法(キャッシングに関する法律)に基づく指定信用情報機関として国から指定を受けた企業です。

国内に3つの信用情報機関「CIC」「JICC」「KSC」があり、加盟する企業は業態によって所属する信用情報機関が異なります。

加盟する主な業態CICJICCKSC
クレジットカード会社
消費者金融
信販会社
保証会社
リース会社
保険会社
携帯電話会社
銀行
日本学生支援機構
信託銀行
信用金庫
農業協同組合
信用組合

CRIN(クリン)でクレヒスは共有される

CRIN(クリン)

CRIN(Credit Information Network、読み方:クリン)とは、信用情報機関3社で情報を交流しているネットワークのことです。

異動情報(延滞・滞納・債務整理・強制解約などが対象)と呼ばれている「金融事故」が発生した際、信用情報機関3社はその情報を共有し合うことで新たな契約や貸し出しを防止します。

クレヒスの確認方法

自身のクレヒスを確認するには信用情報機関で本人開示の手続きを行うことで、金融機関からの借り入れ等の内容や支払状況などを調べることができます。

手数料は1,000円(税込)

CIC・JICC・KSC3社とも1,000円(税込)の手数料がかかりますので、自身のクレヒスを悪化させている金融サービスを特定した上で、その金融サービスの加盟する信用情報機関の本人開示請求を行うと良いでしょう。

本人開示請求で確認できるもの

本人開示請求を行い確認できる情報を一覧表にまとめました。

CICのものを例にしておりますが、3社で大幅に異なることはありませんので安心してください。

情報分類登録情報
本人識別情報氏名、生年月日、性別、郵便番号、住所、電話番号、勤務先名、勤務先電話番号、居住状況、既婚有無、家族構成、公的資料番号等(運転免許証番号や保険証番号など)
契約内容情報契約日、契約の種類、商品名、支払回数、契約額(極度額)、契約終了予定日、登録会社名等
支払状況情報報告日、残債額、請求額、入金額、入金履歴、異動(延滞・保証履行・破産)の有無、異動発生日、延滞解消日、終了状況等
割賦販売法に関わる支払情報割賦残債額、年間請求予定額、遅延有無等
貸金業法に関わる支払情報確定日、貸付日、出金額、残高、遅延の有

スーパーホワイトとは

スーパーホワイトとは30歳以上で信用情報の登録が一切無い真っ白な状態のことを指します。

債務整理後の登録期間が終了すれば信用情報は真っ白な状態に戻るのですが、スーパーホワイトはこの状態と見分けがつかないため審査上不利になりやすいと言われています。

スーパーホワイトの対比になるのがブラックリストです。

ブラックリストとは

ブラックリストとはクレヒスに「異動情報」として登録された状態のことを言います。

ブラックリストに載ると信用情報機関3社のCRINネットワークで共有されてしまいますので、それ以降の新規契約やクレジット取引に重大な影響を及ぼします。

異動情報が登録される要件

詳細は「ブラックリストが登録される条件」で確認できますが、異動情報が登録されてしまう要件を以下にまとめました。

  • 61日以上3ヶ月以上、クレジットカードの滞納をする
  • スマホ端末の分割払いを滞納した
  • 脱毛やエステの分割払いを滞納した
  • 卒業後に奨学金の支払いを滞納した
  • 債務整理(任意整理/自己破産など)をする

強制解約の取り扱いについて

クレジットカードの強制解約を受けると信用情報機関のJICCに登録されることがあります。

ただ強制解約事由によってカード会社が信用情報機関に登録しないこともありますので、滞納等の心当たりが無い方は強制解約の情報が掲載されていないか確認するのも良いでしょう。

クレヒスの回復期間

異動情報が登録されると契約期間中および契約終了日、または完済日から最長5年間保存されます。

官報に載った破産・民事再生手続きなどの情報であれば、KSCには最長10年保存されますので気をつけましょう。

回復を早める方法はなし

残念ながらクレヒスの回復を早める方法はありません

5年間耐えて、信用情報機関に異動情報が消えていることを確認してからクレジットカードや消費者金融の新規契約手続きをしましょう。

良いクレヒスを育てるメリット

良いクレヒスを育てるには引き落とし日の遵守や適切な使い方など、当たり前のことを継続することです。

なかでもクレヒスが育つことで得られるメリットについて紹介したいと思います。

限度額が増える

利用/返済実績が積み重なってくるとクレジットカードの限度額が引き上がりやすくなります。

支払い能力(収入や職業等)はもちろん、クレジットカード会社に対する信用力
も重要な審査項目になります。

ゴールドカードの案内がくる

クレジットカードの限度額が増えた以降も利用/返済実績が積み重ね続けるとゴールドカードへの切り替え及びインビテーションの案内が届きやすくなります。

住宅ローンが組みやすくなる

人生で最も大きな買い物がマイホーム/不動産購入だと思いますが、良いクレヒスがあれば住宅ローンの審査に通りやすくなります。

マイカーローンやその他ショッピングローンにも良い影響があります。

複数契約がしやすくなる

良いクレヒスがあればクレジットカードの複数枚持ちやショッピングローンの掛け持ちもしやすくなります。

社会的信用力が高まる

総じて良いクレヒスを育てるメリットは「社会的信用が高まる」ことになります。

クレジットカード会社からの信用だけでなく、世の中の信用取引全般に影響する指標となりますので将来設計を考えている人ほどクレヒスは大切に育てましょう。

おすすめのクレヒス修行

これからクレヒスを作り始める学生やスーパーホワイト(喪明けの方含む)などは将来考えられる信用取引の審査が有利に進むためにもクレヒス修行をしましょう。

比較的、誰でも取り組みやすいクレヒスの育て方をまとめましたので参考にしてください。

滞納/延滞しない

クレジットカードをはじめ分割払いにしているショッピングローンの延滞をしないことは大前提です。

クレジットカードの残高不足にならない方法をはじめ、クレジットカードの限度額を引き下げるなど、支払い能力を超えないように気をつけましょう。

公共料金をクレジットカード払いにする

ショッピングでクレジットカードを利用しなくても、毎月発生する「公共料金」「インターネット料金」をクレジットカード払いにすることで毎月利用実績を積み重ねることができます。

最近は「家賃」をクレジットカード払いに変更できる管理会社もありますので、毎月必ず発生する固定費はできるだけクレジットカード払いに変更すると良いでしょう。

スマホの分割払いをする

クレジットカードの審査に落ちる場合は、スマホの本体代金などの分割払い(割賦払い)の商品/サービスを購入することでクレヒスを育てることもできます。

家族カードは修行にならない

家族カードは親カードの与信で発行されるクレジットカードであるため、利用者本人のクレヒス修行になりませんので気をつけてください。

ETCカードは修行にならない

審査不要で作れるETCパーソナルカードを利用している方もいらっしゃると思いますが、ETC利用もクレヒス修行になりません。

デビットカードは修行にならない

デビットカードも信用取引になりませんのでクレヒス修行に向きません。

修行期間は最低6ヶ月

信用情報機関には過去2年分(24ヶ月分)の入金状況が記録されますが、クレヒス修行は最低でも6ヶ月連続の「$」マークが記録されるまで頑張ることをおすすめします。

クレヒス修行におすすめのクレジットカード

クレヒス修行には自身の属性に近いクレジットカード、例えば学生でも作れるクレジットカード専業主婦でも作れるクレジットカード、無職でも作れるクレジットカードから選ぶのをおすすめします。

その中でもおすすめするクレジットカードを3枚紹介します。

ACマスターカード

年会費永年無料
申込資格20歳以上
発行時間最短即日
国際ブランドマスターカード
おすすめサービス最大30日間金利0円のキャッシング

ACマスターカードは「20歳以上69歳以下の安定した収入と返済能力を有する方」であれば定職に就いていない方でも作れる独自審査のクレジットカードです。

希望限度額を30万円以下にして申し込むと簡易審査にしてくれる可能性がありますので、ACマスターカードの審査対策に予め目を通しておきましょう。

楽天カード

年会費永年無料
申込資格18歳以上
発行時間最短3営業日
国際ブランドVISA,JCB,マスターカード,アメックス
付帯機能楽天Edy,楽天ポイントカード

世帯年収で申込可能な楽天カードは無職でも作れるクレジットカードです。

入会方法も含めて作りやすいクレジットカードのい1つです。

アメリカン・エキスプレス・カード

年会費12,000円+税
申込資格20歳以上
発行時間通常2週間
国際ブランドアメックス
付帯機能海外旅行保険,トラベルサービス

アメリカン・エキスプレス・カードは20歳以上の定職に就いた方向けのステータスカードですが、審査基準が支払い能力を重視する傾向にあり、クレヒスに自身の無い方に人気のクレジットカードです。

年会費7,000円+税のANAアメックスも人気です。

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