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独自審査のクレジットカードとは?審査落ちの対策と通りやすくなる条件を考察

独自審査のクレジットカード

「クレジットカードの審査になかなか通ることができない……。」
ポイントが付いたり、支払いを遅らせたりと今すぐクレジットカードが欲しいのになかなか審査に通らない方は、独自審査のクレジットカードを検討してみましょう。

この記事では楽天カードで督促経験のある田代が他社とは審査基準が違うクレジットカードの紹介と審査対策についてまとめました。

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独自審査とは?

独自審査とは一般のクレジットカード会社が基準とする審査内容とは異なり、そのカード会社固有の審査判断により発行可否を決める基準のことを指します。

独自審査のクレジットカードであれば、他社のクレジットカードの審査に落ちたとしても作れる可能性があるのです。

独自審査と一般的な審査の違い

クレジットカードの審査は申し込み内容の各項目をスコアリングし、その総合点数を申込者の「信用力」としてカード発行可否の判断材料とします。

独自審査も一般的な審査もこの仕組みは変わりません。

ただし、どの項目のスコアに比重を置くかによって独自審査なのか一般的な審査なのかで判断することができます。

独自審査のクレジットカードは「現在の支払能力」を重視するため、過去の信用履歴に多少の問題があったとしても作れる可能性はあるのです。

審査の種類審査スコアの比重
独自審査「現在の支払い能力」≒「想定される年間利用額」を重視
一般的な審査「過去の信用履歴」を重視

「独自審査」≠「審査が甘い」

よく勘違いされがちなのですが、独自審査と審査に甘いことは同義ではありません。

独自審査と一般的な審査の間に厳しいも甘いもなく、結局のところは申込者とカード会社との相性でしかありません。

ただ、独自審査のクレジットカードは少ないため、過去の信用履歴に問題があると、審査に通りにくいクレジットカードが大半である事実は受け止めなければいけないでしょう。

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審査に通りやすくなる条件

クレジットカードの審査に通りやすくなる条件として以下3つを取り上げたいと思います。

  • 30万円以下の限度額と簡易審査
  • 世帯年収での申し込み可否
  • 支払可能見込額の調整

30万円以下の限度額と簡易審査

改正割賦販売法(クレジットに関する法律)によると、限度額が30万円以下なら簡易な審査で発行できると明記されております。

そのため、利用限度額を希望できるクレジットカードは最低金額で申し込むことで審査に通りやすくなるかもしれません。

限度額は入会後6ヶ月経過すれば増枠申請ができますので、まずは審査に通過することを優先すると良いでしょう。

限度額が30万円以下のクレジットカードを発行する場合は、過剰な債務や延滞等を確認する簡易な審査で発行可能とします。(経済産業省

世帯年収での申し込み可否

まずクレジットカードに申し込む際に世帯年収での申し込みが可能かどうか調べてください。

世帯年収での申し込みができるなら配偶者がいなくても親の年収で申し込むことができます

ちなみに主要なクレジットカードで調べてみたところ配偶者年収で申し込めるカード会社は多い一方で、世帯年収で申し込めるのは楽天カードだけでした。

カード名配偶者年収世帯年収
楽天カード申し込みできる申し込みできる
イオンカード申し込みできる申し込みできない
三井住友カード申し込みできる申し込みできない
JCB CARD W申し込みできる申し込みできない
セディナカード申し込みできる申し込みできない
ACマスターカード申し込みできない申し込みできない
エポスカード申し込みできる申し込みできない
セゾンカードインターナショナル申し込みできる申し込みできない
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支払可能見込額の調整

クレジットカードの発行可否や限度額に大きな影響を及ぼすのが支払可能見込額です。

クレジットカードの限度額が支払可能見込額の9割を超えないように設定されますので、その数字が一定水準(少なくとも10万円を超える)に達さないと発行自体されない可能性も大きくなります。

支払可能見込額と利用限度額
・利用限度額 ≦ 支払可能見込額 × 0.9
・支払可能見込額=年収-年間請求予定額-法律で定められた生活維持費(下記表)
居住形態収入・生計を同一とする方の人数(ご本人・別居者も含む)
1人2人3人4人
持家かつ住宅ローン無
または
持家無かつ賃貸負担無
90万円136万円169万円200万円
持家かつ住宅ローン有
または
持家無かつ賃貸負担有
116万円177万円209万円240万円

独自審査のクレジットカード【2020年最新】

審査に通りやすくなる条件を確認した上で、独自審査のクレジットカードとして以下5券種を紹介したいと思います。

カード名詳細
ACマスターカード限度額の希望を提出できる
楽天カード世帯年収での申し込みが可能
エポスカード自分名義以外の銀行口座設定が可能
ANAアメックス現在の支払い能力を重視する外資系審査基準
ライフカードch過去に延滞がある方でも個別審査に対応

ACマスターカード

安定した収入(パート収入・派遣バイト等)がある20歳以上なら主婦や学生でも申し込みOK
年会費永年無料
申込資格20歳〜69歳
発行時間最短30分審査
国際ブランドマスターカード
受取店舗数610店舗(全国47都道府県)

総量規制に要注意

ACマスターカードは希望極度額(限度額)を提出できますが、ショッピング枠とキャッシング枠の合計金額で設定されますので総量規制も踏まえた上で30万円以下の希望額で提出することをおすすめします。

ACマスターカードの3秒診断で否決されたとしても作れる可能性がありますのでトライしてみてください。

楽天カード

親の年収(世帯年収)でも申し込める楽天カード
年会費永年無料
申込資格18歳以上
発行時間最短3営業日
国際ブランドVISA,JCB,マスターカード,アメックス
付帯機能楽天Edy,楽天ポイントカード

入会キャンペーンのポイントアップ期間が狙い目

楽天カードは定期的に入会特典が5,000ポイントから7,000ポイント(年4回は8,000ポイント)に引き上がります。

ポイント特典が引き上がる時期は入会促進の期間でもありますので、多少審査に通りやすくなるかもしれません。

楽天カード7000ポイント入会キャンペーン楽天カードの7,000ポイント入会キャンペーン!次は2020年4月13日(月)開始予想 楽天カードの8,000ポイントキャンペーン楽天カードの8,000ポイントの入会キャンペーン!次は2020年5月18日(月)10時開始予想!

エポスカード

自分名義以外の銀行口座設定が可能なエポスカード
年会費永年無料
申込資格18歳以上
発行時間最短即日
国際ブランドVISA
付帯機能海外旅行保険,金利0円期間サービス
注意
カード名義と異なる口座名義を登録する場合は、カード発行後のエポスNetマイページの資料請求から預金口座振替依頼書を取り寄せる必要があります。

国内ATM手数料は無料

エポスカードは国内ATMの手数料が無料になるキャッシングサービスが付帯しており、初回利用なら30日間金利0円でも利用できます。

海外旅行傷害保険も自動付帯しますのでおすすめです。

ANAアメックス

現在の支払い能力を重視する外資系ならではの審査基準
年会費7,000円+税
申込資格20歳以上
発行時間2週間程度
国際ブランドアメックス
付帯機能楽天Edy,ANAマイレージクラブ

20歳以上で定職があれば通りやすい

アメリカン・エキスプレスは現在の支払い能力を重視するため、審査通過が微妙なラインでも限度額を下げることによって発行するケースが多いようです。

パート・アルバイトの方は申し込みを受け付けないと明示されておりましたので、定職につく方で審査が不安な方向けのクレジットカードと言えるでしょう。

ライフカードch

滞納歴があっても個別審査の対応
年会費5,000円+税
申込資格18歳以上
発行時間最短3営業日
国際ブランドマスターカード
付帯機能海外旅行保険,国内旅行保険

延滞履歴がある方でも申し込みOK

ライフカードchは他社クレジットカードの審査に通らなかった方や延滞歴のある方でも独自の審査基準に照らして発行可否を決めてくれます。

ただし受け取り方法が年会費5,000円+税の代引きとなりますので、受け取り拒否をするとクレヒスに取り返しのつかない傷をつけることになりますので注意してください。

独自審査のクレジットカード比較

先ほど紹介した5枚のクレジットカードの審査に関する内容を中心とした比較一覧表も用意しました。

サクッと確認したい方は各カードの特徴を見比べてみましょう。

カード名申込資格発行会社発行会社
の種類
学生主婦延滞歴あり
ACマスターカード20歳以上で安定した収入アコム(三菱UFJフィナンシャル・グループ)消費者金融系
楽天カード18歳以上楽天カード流通系
エポスカード18歳以上エポスカード流通系
ANAアメックス20歳以上で安定した収入アメリカン・エキスプレス外資系××
ライフカードch18歳以上ライフカード
(アイフルの子会社)
信販系
消費者金融系

クレジットカード会社の種類分けと審査傾向

クレジットカードを発行する会社は、流通系・消費者金融系・信販系・銀行系・外資系の5つのタイプに分けることができます。

母体となるカード発行会社によって、審査傾向やカードのサービス内容に特徴がありますので、今後クレジットカードを選ぶ際の目安にしていただければと思います。

発行会社タイプ審査傾向その他の特徴
消費者金融系独自審査・発行から受け取りまで早い
・リボ払い手数料率が低い
・限度額が大きい
流通系甘め〜普通・配偶者の世帯年収でも作れる
・国際ブランドが選べる
・ポイント還元率や優待割引がお得
信販系普通・提携カードが豊富
・家賃の引き落としに使える場合がある
・ポイント還元率が高め
銀行系厳しめ・付帯保険が充実している
・セキュリティ面が安心
・ポイント還元率が低い
外資系独自審査・付帯保険やトラベルサービスが充実
・年会費が高い
・使える国、地域、お店が少ない

独自審査のクレジットカードなのに審査に落ちる8つの原因

独自審査のクレジットカードだからといって、審査に通りやすいわけではありません。

もし独自審査のクレジットカードにも落ちてしまったら、次の8つの原因に当てはまらないか確認してみましょう。

審査落ちの理由
  1. 申し込み資格を満たしていない
  2. 申し込み内容に虚偽情報がある
  3. 在籍確認や本人確認が取れなかった
  4. 安定した収入がない
  5. 他社カードの利用がある
  6. 過去6ヶ月以内に申し込み、審査に落ちたことがある
  7. スーパーホワイト(30歳を超えても信用情報が皆無≒真っ白)
  8. 過去に支払いの延滞や自己破産や債務整理をしたことがある

申し込み資格を満たしていない

最も初歩的な審査落ちの原因ですが、独自審査のクレジットカードでも申込資格を満たしていないと審査に100%落ちます。

「申し込み年齢が20歳以上」なのに申し込んでしまう未成年、「安定した収入があること」が条件なのに申し込んでしまう無職の方。

まずは大前提となるクレジットカードの申込資格を満たしているかどうか、改めて確認してください。

申し込み内容に虚偽情報がある

独自審査のクレジットカードをどうしても欲しいからといって、申し込み内容に嘘を付いて手続きをした場合、虚偽記載が判明した時点で審査に落ちるどころか、その悪質の度合いによってカード会社は「社内ブラック」として登録します。

「社内ブラック」として登録されてしまうと、該当のクレジットカードを発行するカード会社の他券種も作ることができなくなると考えて良いでしょう。

虚偽記載にならないように、申し込み内容は繰り返し確認してから手続きを進めてください。

虚偽記載内容悪質の度合い
氏名
勤務先
借入状況
住所
電話番号
年齢
メールアドレス

在籍確認や本人確認が取れなかった

独自審査のクレジットカードの中には、本人確認や在籍確認があるクレジットカードがあります。

申し込みを完了したとしても審査結果が出るまでが申し込み手続きの過程になりなすので、いつでも電話に出られるようにしておきましょう。

本人確認の電話連絡は、申し込み後1時間は電話に出られる場所、状況にしておくことをおすすめします。

安定した収入がない

独自審査のクレジットカードを使いたくても、安定した収入がないと利用可能枠を与えることができず審査落ちの原因となります。

利用可能限度額は支払可能見込額の9割を超えないように設定されますので、年収は重要な審査項目となります。

下記の計算式で10万円を超える利用限度額が付くのであれば、審査に通る可能性も上がるでしょう。

他社カードの利用がある

独自審査のクレジットカードの支払可能見込額を増やしたくても、年収はすぐに増えるわけではありません。

ですが、年間請求予定額を下げることは可能です。

年間請求予定額は信用情報機関に登録された他社のクレジットカード情報をもとに算出しますので、他社のクレジットカード利用が多ければ多いほど審査に影響します。

独自審査のクレジットカードを申し込む前に、現在支払いのある分割払いやローンの繰り上げ返済や解約など、ご自身の債務状況を整理してから申し込むと良いでしょう。

過去6ヶ月以内に申し込み、審査に落ちたことがある

クレジットカードに申し込むと、個人信用情報機関に「申し込み情報」が記録されます。審査に通れば「成約情報」が残るのですが、審査に落ちれば「申し込み情報」だけが残ってしまうのです。

独自審査のクレジットカードの審査に落ちたとしたら、成約情報がなく「申し込み情報」しか登録されていないことを参照され、「以前に審査通過していない≒信用力が低い≒6ヶ月で信用状況が良くなる可能性は少ない」という判断をしたのかもしれません。

少なくとも独自審査のクレジットカードと同じ発行会社のクレジットカードは審査基準も同様なので審査に落ちやすくなります。

過去6ヶ月に申し込んだクレジットカードの発行会社や審査結果を今一度確認しましょう。

スーパーホワイト(30歳を超えても信用情報が皆無≒真っ白)

スーパーホワイトとは信用情報機関に一切情報がなく、これまでにクレジットカード・ローン・携帯電話の2年縛り契約・エステや教材の分割契約などを一切利用した事がない状態のことを言います。

独自審査のクレジットカードも審査スコアリングによって審査可否や利用限度額が決定されますが、30代、40代でスーパーホワイトのままだと同年代の信用実績やその平均と比べて低くなってしまうため、審査落ちに繋がるケースがあります。

スーパーホワイトの方は、まずクレヒス修行から信用実績を積み重ねてみましょう。

過去に支払いの延滞や自己破産や債務整理をしたことがある

過去に支払いの延滞や自己破産、債務整理をしたことがある方だと、その情報が信用情報機関に最長5年間記録され続けます。

その間は独自審査のクレジットカードはもちろん、他のクレジットカード、住宅ローンなどの審査にも悪影響を及ぼしますので、信用によって成り立つ金融商品やサービスは一切利用できない心づもりでいましょう。

ETCカードさえ作るのが困難になってしまいますので、注意してください。

注目!!即日発行できるETCカード【2020年版】作り方と注意点、受け取り店舗一覧

独自審査のクレジットカードによくある質問

最後に独自審査のクレジットカードに関するよくある質問をまとめました。

この記事で解決できなかったことがあれば、遠慮なく記事下のコメント欄より投稿していただければ回答いたしますのでお願いいたします。

無職でも審査に通る可能性はどのくらい?

無職が審査に通る可能性は限りなく0に近いと言えます。

ただし無職でも主婦や学生の場合は状況が異なります。

主婦は世帯年収で作れる場合もありますし、学生は収入がなくても作れるクレジットカードが本当に多いです。

ただし、基本的にはパートでも派遣でも収入がある上で申し込んだほうが審査に通る可能性は高くなります。

自営業や法人でも独自審査は適用される?

法人でも個人与信で作る場合は独自審査が適用されます。

ただし、法人格や個人事業主としての法人カードを作りたい方は、法人用の審査となりますので今回の記事の趣旨とは異なります。

法人口座を引き落としに設定したい場合は登記簿謄本や決算書が必要になるクレジットカードもありますが、中には三井住友ビジネスカード for ownersのように登記簿謄本、決算書不要で申し込みしやすいビジネスカードもあります。

家族に自己破産した人がいると影響ある?

家族に自己破産や延滞履歴がある方がいても、クレジットカードの審査に原則影響はありません。

信用情報は基本的に個人情報となりますので、誰かの影響で不利になることはありませんが、未成年の場合や世帯年収で申し込む主婦の場合はその限りではないようです。

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