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独自審査のクレジットカードとは?審査傾向やおすすめのクレジットカードまとめ

独自審査のクレジットカード

「クレジットカードの審査になかなか通ることができない……。」
ポイントが付いたり、支払いを遅らせたり、便利なクレジットカードを使いたいのに使えない。

そんな方は、できるだけ独自審査のクレジットカードを選ぶことをおすすめします。

ですが、
・独自審査って何?
・独自審査のクレジットカードを教えて欲しい。
・できるだけ早くクレジットカードを作りたい
など疑問や要望もあると思います。

そこで、この記事では元楽天カード社員の田代が審査基準が他社と違うクレジットカードを集めてみました。

クレジットカードの審査になかなか通らない方はぜひ参考にしてください。

目的から絞り込みたい方はこちら

独自審査とは?

独自審査とは一般のクレジットカード会社が基準とする審査内容とは異なり、そのカード会社固有の審査判断により発行可否を決める基準のことを指します。

独自審査のクレジットカードであれば、他社のクレジットカードの審査に落ちたとしても作れる可能性があるのです。

独自審査と一般的な審査の違い

クレジットカードの審査は申し込み内容の各項目をスコアリングし、その総合点数を申込者の「信用力」としてカード発行可否の判断材料とします。

独自審査も一般的な審査もこの仕組みは変わりません。

ただし、どの項目のスコアに比重を置くかによって独自審査なのか一般的な審査なのかで判断することができます。

独自審査のクレジットカードは「現在の支払能力」を重視するため、過去の信用履歴に多少の問題があったとしても作れる可能性はあるのです。

審査の種類審査スコアの比重
独自審査「現在の支払い能力」≒「想定される年間利用額」を重視
一般的な審査「過去の信用履歴」を重視

「現在の支払い能力」とは

現在の支払能力は、年収・勤務先・勤続年数・役職・生活維持費などから判断されます。

クレジットカードの利用限度額は支払可能見込額の9割を超えないように設定されますので、限度額を多く付与できる方は支払能力の高い方とみなされやすくなるでしょう。

なお、利用限度額の計算式は下記のようになります。

支払可能見込額と利用限度額
・利用限度額 ≦ 支払可能見込額 × 0.9
・支払可能見込額=年収-年間請求予定額-法律で定められた生活維持費(下記表)
居住形態収入・生計を同一とする方の人数(ご本人・別居者も含む)
1人2人3人4人
持家かつ住宅ローン無
または
持家無かつ賃貸負担無
90万円136万円169万円200万円
持家かつ住宅ローン有
または
持家無かつ賃貸負担有
116万円177万円209万円240万円

「独自審査」≠「審査が甘い」

よく勘違いされがちなのですが、独自審査と審査に甘いことは同義ではありません。

独自審査と一般的な審査の間に厳しいも甘いもなく、結局のところは申込者とカード会社との相性でしかありません。

ただ、独自審査のクレジットカードは少ないため、過去の信用履歴に問題があると、審査に通りにくいクレジットカードが大半である事実は受け止めなければいけないでしょう。

注目!!即時審査とは?審査結果がすぐわかるクレジットカード一覧

独自審査のクレジットカード【2019年最新】

それでは独自審査であろうクレジットカードの代表的な6種類を紹介したいと思います。

ACマスターカード

安定した収入(パート収入・派遣バイト等)がある20歳以上なら主婦や学生でも申し込みOK
年会費永年無料
申込資格20歳〜69歳
発行時間最短30分審査
国際ブランドマスターカード
受取店舗数610店舗(全国47都道府県)
ACマスターカードの特徴
  • 最短30分審査&最短即日発行可能!全国にある自動契約機(むじんくん)の営業は8:00~22:00(年末年始は除き年中無休)
  • ショッピングリボの手数料率"10.0%~14.6%"(実質年率)は業界最安水準
  • 海外ATMの取扱手数料無料で外貨両替がお得!!
  • 契約日の翌日から30日間は金利0円でキャッシング利用可能
  • 三菱UFJフィナンシャル・グループの信頼と実績
  • 20歳以上でパート・アルバイトをしていれば学生・主婦でも申し込みOK!!

Tカードプラス(SMBCモビット next)

SMBCモビット機能も付いた消費者金融のクレジットカード
年会費無料
申込資格20歳以上
発行時間3営業日
国際ブランドマスターカード
Tカードプラスの特徴
  • クレジットカード・カードローン・Tカード一体型
  • クレジット利用&提示で200円ごとに最大3ポイント貯まる高還元率Tカード
  • 国内のリボ払い・分割払い(3回以上)もしくは海外のショッピング利用には年間100万円までの補償付き
注意
※支払い方法の初期設定が「マイ・ペイすリボ」(リボ払い)となっているため、不要な方は入会後すぐに「マイ・ペイすリボ」以外の支払い方法に変更が必要です。

アメリカン・エキスプレス・カード

現在の支払い能力を重視する外資系ならではの審査基準
年会費12,000円+税
申込資格20歳以上
発行時間2週間程度
国際ブランドアメックス
合計17,500ポイント獲得可能
  1. 入会後3ヶ月以内に1万円の利用で500ポイント
  2. 入会後3ヶ月以内に25万円の利用で2,000ポイント
  3. 入会後3ヶ月以内に50万円の利用で10,000ポイント
  4. 合計50万円以上の利用で5,000ポイント
アメリカン・エキスプレス・カードの特徴
  • かっこいいセンチュリオンデザイン
  • 最高5,000万円補償される海外/国内の旅行傷害保険
  • ポイントの交換先である提携航空パートナーマイルの豊富さ
  • 充実したトラベルサービス
  • 貯まったポイントの有効期限は実質無期限
年会費29,000円+税
申込資格20歳以上
発行時間2週間程度
国際ブランドアメックス
新規入会&利用で最大30,000ポイントもらえる
  1. 入会後3ヶ月以内に1万円以上の利用で最大30,000ポイント
アメックスゴールドの特徴
  • 過去の信用履歴よりも現在の返済能力(収入や勤務先)を重視した独自の審査基準
  • 最高1億円の補償がある海外/国内の旅行傷害保険付き!
  • 有効期限が無期限のポイントを使って好きなときに好きなマイルへ交換が可能
  • 国内外約200店のレストランで2名以上で予約すれば1名分のコース料理代が無料!

ライフカードch

年会費の代引き払いによって滞納歴ありの金融ブラックでも申し込みOK
年会費5,000円+税
申込資格18歳以上
発行時間最短3営業日
国際ブランドマスターカード
ライフカードの特徴
  • 過去に延滞履歴がある方でもOKの審査基準
  • 初年度からポイント1.5倍!翌年以降も年間利用額に応じて最大2倍
  • 誕生月はETCカード利用も含めてポイント3倍
  • 最高2,000万円補償の海外旅行傷害保険
  • ETCカードの発行手数料&年会費無料

楽天カード

過去の金融履歴に問題なければ誰でも作りやすい申し込み数No.1カード
年会費永年無料
申込資格18歳以上
発行時間最短3営業日
国際ブランドVISA,JCB,マスターカード,アメックス
付帯機能楽天Edy,楽天ポイントカード
キャンペーン中!!
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楽天カードの特徴

独自審査のクレジットカード比較

先ほど紹介した5枚のクレジットカードの審査に関する内容を中心とした比較一覧表も用意しました。

サクッと確認したい方は各カードの特徴を見比べてみましょう。

カード名申込資格発行会社発行会社
の種類
学生主婦延滞歴あり
ACマスターカード20歳以上で安定した収入アコム(三菱UFJフィナンシャルグループ)消費者金融系
Tカードプラス20歳以上で安定した収入SMBCモビット
三井住友カード
消費者金融系
銀行系
アメリカン・エキスプレス・カード20歳以上で安定した収入アメリカン・エキスプレス外資系
ライフカードch18歳以上ライフカード
(アイフルの子会社)
信販系
消費者金融系
楽天カード18歳以上楽天カード流通系

クレジットカード会社の種類分けと審査傾向

クレジットカードを発行する会社は、流通系・消費者金融系・信販系・銀行系・外資系の5つのタイプに分けることができます。

母体となるカード発行会社によって、審査傾向やカードのサービス内容に特徴がありますので、今後クレジットカードを選ぶ際の目安にしていただければと思います。

発行会社タイプ審査傾向その他の特徴
消費者金融系独自審査・発行から受け取りまで早い
・リボ払い手数料率が低い
・限度額が大きい
流通系甘め〜普通・配偶者の世帯年収でも作れる
・国際ブランドが選べる
・ポイント還元率や優待割引がお得
信販系普通・提携カードが豊富
・家賃の引き落としに使える場合がある
・ポイント還元率が高め
銀行系厳しめ・付帯保険が充実している
・セキュリティ面が安心
・ポイント還元率が低い
外資系独自審査・付帯保険やトラベルサービスが充実
・年会費が高い
・使える国、地域、お店が少ない

独自審査のクレジットカードなのに審査に落ちる8つの原因

独自審査のクレジットカードだからといって、審査に通りやすいわけではありません。

あくまでも申し込んだクレジットカードと比較して、今の信用状況でも作れる可能性があるに過ぎません。

もし独自審査のクレジットカードにも落ちてしまったら、次の8つの原因に当てはまらないか確認してみましょう。

審査落ちの理由
  1. 申し込み資格を満たしていない
  2. 申し込み内容に虚偽情報がある
  3. 在籍確認や本人確認が取れなかった
  4. 安定した収入がない
  5. 他社カードの利用がある
  6. 過去6ヶ月以内に申し込み、審査に落ちたことがある
  7. スーパーホワイト(30歳を超えても信用情報が皆無≒真っ白)
  8. 過去に支払いの延滞や自己破産や債務整理をしたことがある

申し込み資格を満たしていない

最も初歩的な審査落ちの原因ですが、独自審査のクレジットカードでも申込資格を満たしていないと審査に100%落ちます。

「申し込み年齢が20歳以上」なのに申し込んでしまう未成年、「安定した収入があること」が条件なのに申し込んでしまう無職の方。

まずは大前提となるクレジットカードの申込資格を満たしているかどうか、改めて確認してください。

申し込み内容に虚偽情報がある

独自審査のクレジットカードをどうしても欲しいからといって、申し込み内容に嘘を付いて手続きをした場合、虚偽記載が判明した時点で審査に落ちるどころか、その悪質の度合いによってカード会社は「社内ブラック」として登録します。

「社内ブラック」として登録されてしまうと、該当のクレジットカードを発行するカード会社の他券種も作ることができなくなると考えて良いでしょう。

虚偽記載にならないように、申し込み内容は繰り返し確認してから手続きを進めてください。

虚偽記載内容悪質の度合い
氏名
勤務先
借入状況
住所
電話番号
年齢
メールアドレス

在籍確認や本人確認が取れなかった

独自審査のクレジットカードの中には、本人確認や在籍確認があるクレジットカードがあります。

申し込みを完了したとしても審査結果が出るまでが申し込み手続きの過程になりなすので、いつでも電話に出られるようにしておきましょう。

本人確認の電話連絡は、申し込み後1時間は電話に出られる場所、状況にしておくことをおすすめします。

安定した収入がない

独自審査のクレジットカードを使いたくても、安定した収入がないと利用可能枠を与えることができず審査落ちの原因となります。

利用可能限度額は支払可能見込額の9割を超えないように設定されますので、年収は重要な審査項目となります。

下記の計算式で10万円を超える利用限度額が付くのであれば、審査に通る可能性も上がるでしょう。

支払可能見込額と利用限度額
・利用限度額 ≦ 支払可能見込額 × 0.9
・支払可能見込額=年収-年間請求予定額-法律で定められた生活維持費

法律で定められた生活維持費は以下の表より算出されます。

居住形態収入・生計を同一とする方の人数(ご本人・別居者も含む)
1人2人3人4人
持家かつ住宅ローン無
または
持家無かつ賃貸負担無
90万円136万円169万円200万円
持家かつ住宅ローン有
または
持家無かつ賃貸負担有
116万円177万円209万円240万円

他社カードの利用がある

独自審査のクレジットカードの支払可能見込額を増やしたくても、年収はすぐに増えるわけではありません。

ですが、年間請求予定額を下げることは可能です。

年間請求予定額は信用情報機関に登録された他社のクレジットカード情報をもとに算出しますので、他社のクレジットカード利用が多ければ多いほど審査に影響します。

独自審査のクレジットカードを申し込む前に、現在支払いのある分割払いやローンの繰り上げ返済や解約など、ご自身の債務状況を整理してから申し込むと良いでしょう。

過去6ヶ月以内に申し込み、審査に落ちたことがある

クレジットカードに申し込むと、個人信用情報機関に「申し込み情報」が記録されます。審査に通れば「成約情報」が残るのですが、審査に落ちれば「申し込み情報」だけが残ってしまうのです。

独自審査のクレジットカードの審査に落ちたとしたら、成約情報がなく「申し込み情報」しか登録されていないことを参照され、「以前に審査通過していない≒信用力が低い≒6ヶ月で信用状況が良くなる可能性は少ない」という判断をしたのかもしれません。

少なくとも独自審査のクレジットカードと同じ発行会社のクレジットカードは審査基準も同様なので審査に落ちやすくなります。

過去6ヶ月に申し込んだクレジットカードの発行会社や審査結果を今一度確認しましょう。

スーパーホワイト(30歳を超えても信用情報が皆無≒真っ白)

スーパーホワイトとは信用情報機関に一切情報がなく、これまでにクレジットカード・ローン・携帯電話の2年縛り契約・エステや教材の分割契約などを一切利用した事がない状態のことを言います。

独自審査のクレジットカードも審査スコアリングによって審査可否や利用限度額が決定されますが、30代、40代でスーパーホワイトのままだと同年代の信用実績やその平均と比べて低くなってしまうため、審査落ちに繋がるケースがあります。

スーパーホワイトの方は、まずクレヒス修行から信用実績を積み重ねてみましょう。

過去に支払いの延滞や自己破産や債務整理をしたことがある

過去に支払いの延滞や自己破産、債務整理をしたことがある方だと、その情報が信用情報機関に最長5年間記録され続けます。

その間は独自審査のクレジットカードはもちろん、他のクレジットカード、住宅ローンなどの審査にも悪影響を及ぼしますので、信用によって成り立つ金融商品やサービスは一切利用できない心づもりでいましょう。

ETCカードさえ作るのが困難になってしまいますので、注意してください。

注目!!ETCカードを即日発行する方法【2019年最新】全国の受け取り店舗まとめ

独自審査のクレジットカードによくある質問

最後に独自審査のクレジットカードに関するよくある質問をまとめました。

この記事で解決できなかったことがあれば、遠慮なく記事下のコメント欄より投稿していただければ回答いたしますのでお願いいたします。

無職でも審査に通る可能性はどのくらい?

無職が審査に通る可能性は限りなく0に近いと言えます。

ただし無職でも主婦や学生の場合は状況が異なります。

主婦は世帯年収で作れる場合もありますし、学生は収入がなくても作れるクレジットカードが本当に多いです。

ただし、基本的にはパートでも派遣でも収入がある上で申し込んだほうが審査に通る可能性は高くなります。

自営業や法人でも独自審査は適用される?

法人でも個人与信で作る場合は独自審査が適用されます。

ただし、法人格や個人事業主としての法人カードを作りたい方は、法人用の審査となりますので今回の記事の趣旨とは異なります。

法人口座を引き落としに設定したい場合は登記簿謄本や決算書が必要になるクレジットカードもありますが、中には三井住友ビジネスカード for ownersのように登記簿謄本、決算書不要で申し込みしやすいビジネスカードもあります。

家族に自己破産した人がいると影響ある?

家族に自己破産や延滞履歴がある方がいても、クレジットカードの審査に原則影響はありません。

信用情報は基本的に個人情報となりますので、誰かの影響で不利になることはありませんが、未成年の場合や世帯年収で申し込む主婦の場合はその限りではないようです。

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